Kredyt za darmo? Kiedy takie rozwiązanie jest możliwe?

Kredyt bez odsetek, prowizji i dodatkowych opłat brzmi jak obietnica reklamowa, ale w określonych sytuacjach może być realnym skutkiem błędów popełnionych przez bank lub firmę pożyczkową. Takie rozwiązanie przewiduje sankcja kredytu darmowego, czyli mechanizm ochrony konsumenta zapisany w ustawie o kredycie konsumenckim. Jego celem jest zdyscyplinowanie instytucji finansowych, aby umowy były jasne, rzetelne i zgodne z prawem.

Mechanizm ochrony konsumenta

Sankcja kredytu darmowego polega na tym, że kredytodawca traci prawo do odsetek, prowizji i innych kosztów kredytu. Konsument oddaje więc tylko tyle, ile faktycznie otrzymał. Nie jest to jednak automatyczne umorzenie kosztów ani unieważnienie umowy z bankiem. Ta nadal obowiązuje, ale zmienia się sposób jej rozliczenia na korzyść kredytobiorcy. Trzeba zwrócić uwagę właśnie na to rozróżnienie. Wiele osób myli bowiem sankcję kredytu darmowego z unieważnieniem umowy. Nie chodzi zatem o całkowite usunięcie umowy z obrotu prawnego, lecz o pozbawienie banku wynagrodzenia za kredyt, jeżeli naruszył obowiązki informacyjne wobec konsumenta.

Jakie błędy mogą dawać podstawę do skorzystania z sankcji?

Jak komentuje Anna Lewandowska z Legal Media „Podstawą do zastosowania sankcji mogą być różnego rodzaju nieprawidłowości w dokumentach kredytowych. Chodzi zwłaszcza o naruszenia w umowie pożyczki lub kredytu konsumenckiego, które dotyczą informacji wymaganych przez ustawę. Problemem może być na przykład błędnie wskazana rzeczywista roczna stopa oprocentowania, nieprawidłowo określona całkowita kwota kredytu, brak pełnej informacji o kosztach, pominięcie zasad wcześniejszej spłaty albo niejasne wyliczenia opłat. Wątpliwości budzi także sytuacja, w której bank nalicza odsetki od kredytowanych kosztów, na przykład od prowizji doliczonej do kwoty kredytu.” Dla konsumenta nawet pozornie techniczny błąd w umowie może mieć duże znaczenie finansowe. Jeżeli bowiem naruszenie dotyczy obowiązków przewidzianych w ustaw